Банку не всегда удается получить назад деньги, которые он дал в долг заемщику. Иногда возникают ситуации, при которых приходится списывать долг. Подробнее о таких ситуациях рассказали эксперты портала Банки.ru.
Первая причина: банкротство
Законно избавиться от долгов по кредитам можно через процедуру банкротства. До 500 тысяч рублей спишут без суда, но есть обязательные условия: в отношении заемщика должны быть завершены исполнительные производства из-за отсутствия имущества, которое можно продать в счет долга.
В ноябре Владимир Путин поддержал расширение возможностей внесудебной процедуры банкротства. Если изменения примут, максимальную планку по долгу повысят с 500 тысяч до 1 миллиона рублей, а минимальную понизят с 50 до 25 тысяч рублей.
Вторая причина: смерть заемщика
Правда, работает это не всегда. Долги умершего наследуются вместе с его имуществом. Если наследников нет, то взыскание может быть обращено на так называемое выморочное имущество — то, что осталось после смерти должника и никому не завещано.
— Не спишут долг по кредиту и в том случае, если кроме умершего в кредитной сделке были поручители. Долг по кредиту будут взыскивать с них солидарно, — говорит Александр Широков, руководитель кредитного центра «Эксперт».
Сейчас действует исключение для участников специальной военной операции: по принятому в 2022 году закону долги должны списать, если заемщик погиб во время СВО, из-за травмы, полученной во время спецоперации, либо если он признан инвалидом I группы. На членов семьи в таком случае долг не переносится. Но причинно-следственную связь между травмой/гибелью и участием в СВО установит военно-врачебная комиссия или федеральное учреждение медико-социальной экспертизы.
Третья причина: срок давности
Согласно Гражданскому кодексу РФ, общий срок исковой давности составляет три года. Банк не может взыскать долг по кредитному договору по истечении этого срока. Конечно, это работает в ситуациях, когда заемщик не выходит на связь и у него нет созаемщиков и поручителей, а также имущества, которое можно забрать в счет долга. Ситуации, когда начинается срок давности, прописаны в статье 200 ГК РФ:
- Отсчет начинается со дня, когда банк узнал или должен был узнать о нарушении своего права — то есть о том, что заемщик не внес платеж по кредиту.
- Если у кредитного договора есть срок исполнения, то течение исковой давности начинается по окончании действия кредитного соглашения.
- Если у договора нет срока, то срок исковой давности начинается со дня предъявления банком требования о погашении долга (маловероятно, что банк забудет это сделать). При этом СИД во всяком случае не может превышать десяти лет со дня возникновения обязательства.
Четвертая причина: небольшой долг
По словам вице-президента Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству Владимира Кузнецова, банк иногда сам идет навстречу заемщику и списывает долг — начисленные штрафы и пени. Например, если случилась просрочка из-за задержки перевода между банками.
— Такое происходит при незначительной сумме задолженности. Банк может простить должнику финансовые санкции за неоплату при условии, что должник погасит сумму основного долга.
Пятая причина: продажа долга коллекторам
Этот вариант касается уже не самого заемщика, а банка — он может списать долг со своего баланса и продать его коллекторам, когда нет перспектив. Некоторые коллекторские агентства сразу предлагают должнику списать 10−15% от суммы первоначального долга, если он согласится выплатить оставшуюся часть из собственных средств.
— Но чаще для должника ничего не меняется. Он будет обязан выплатить долг новому кредитору, если не истек срок исковой давности, — говорит Александр Широков. — Не стоит рассчитывать, что проблема с долгом решится сама по себе. Всегда ведите переговоры с кредитором и совместно ищите решение проблемы по урегулированию долга. Прятать голову в песок и ждать чуда — не лучший вариант.
